Rabobank introduceert DoelSparen

Geplaatst op 13 mei 2010, 08:58 door Rene in product nader bekeken

De Rabobank heeft haar assortiment van spaarproducten met een vaste rente anders ingericht. De 'traditionele' deposito's met de namen 'SpaarVast' en 'SpaarDeposito' worden niet meer aangeboden. In plaats hiervan introduceert de Rabobank 'DoelSparen'.

Wat is Rabobank DoelSparen?
Met DoelSparen spreek je een vaste einddatum af en leg je een bepaald bedrag in. Op het gestorte bedrag ontvang je tot en met de eindatum de afgesproken rente. Ook is het mogelijk om gedurende de looptijd stortingen te doen. Over deze stortingen ontvang je tot en met de einddatum de op dat moment geldende rente. Het is de bedoeling dat gestorte bedragen tot en met de einddatum blijven staan. Je kan afspreken om met vaste regelmaat een storting te doen of incidenteel. Ook de hoogte van de aanvullende storting is vrij. Deze afspraken kunnen gedurende de looptijd ten alle tijden door de spaarder gewijzigd worden.

Eerder opnemen is ook mogelijk, maar hiervoor betaal je opnamekosten. De Rabobank hanteert hiervoor een complexe berekening.

Einde looptijd en rente bijschrijving
Aan het einde van de looptijd is het tegoed kosteloos opneembaar. De jaarlijkse rente wordt bijbeschreven op de rekening DoelSparen, en wordt beschouwd als een 'nieuwe' inleg. Over deze rente wordt dan gedurende de looptijd de op moment van storting geldende rente vergoed.

Opnamekosten 
De opnamekosten worden verrekend met het resterend tegoed op de rekening Rabo DoelSparen, ten laste waarvan de opname plaatsvindt. Als de opnamekosten hoger zijn dan het resterend tegoed of als je het volledige tegoed opneemt, worden de opnamekosten (deels) verrekend met het opnamebedrag. Het is mogelijk dat de opnamekosten hoger zijn dan de totaal tot dan toe uitbetaalde rente. De opnamekosten kunnen echter nooit hoger zijn dan het bedrag van de opname zelf.

Bij het berekenen van de opnamekosten gaat de Rabobank uit van de zogenaamde 'middelrente'. Iedere inleg kent een eigen vaste rente. Van alle op de totale inleg geldende rente- percentages wordt het gewogen gemiddelde berekend. Dit rentepercentage is de middelrente. De middelrente is het rente- percentage dat uiteindelijk wordt vergoed over het gehele tegoed op de rekening.

De opnamekosten worden als volgt berekend:
1    De vergelijkingsrente wordt vastgesteld. De vergelijkingsrente is de actuele rente voor de resterende looptijd, verhoogd met een opslag van 0,25%.
2    De berekeningsrente wordt vastgesteld. De berekeningsrente is het verschil tussen de vergelijkingsrente en de middelrente, met een minimum van 0,25%.
3    De berekeningsrente wordt vermenigvuldigd met het opnamebedrag. Dit zijn de jaarlijkse opnamekosten over de toekomstige jaren tot de einddatum.
4    Omdat u de opnamekosten niet in de toekomst betaalt maar nu, wordt de de contante waarde van de opnamekosten berekend. De contante waarde is de waarde van de opnamekosten teruggerekend naar dit moment.
5    Tot slot wordt de uitkomst voor alle toekomstige jaren opgeteld. Dit zijn de totale opnamekosten op dit moment.

Wat is het verschil met een 'normaal' deposito?
In feite is Rabobank DoelSparen gewoon een normaal deposito die alle andere banken ook aanbieden. Je spaart immers met een vaste looptijd tegen een vaste rente. Het lijkt bijzonder dat je gedurende de looptijd mag bijstorten. Echter in feite sluit je op zo'n moment gewoon een nieuwe deposito af met een eigen looptijd en eigen vaste rente. Rabobank DoelSparen zou uniek zijn geweest als voor nieuwe stortingen ook de initiële afgesproken rente zou gelden. Je kan het wel als voordeel zien dat alle stortingen opdezelfde rekening gedaan worden. Dit kan het in bepaalde situaties overzichtelijker maken. Eén rekening is immers overzichtelijk dan 'n' deposito's.

Is de rente aantrekkelijk?
In vergelijking met deposito's van andere banken met korte en middellange looptijd is de rente nogal laag (peildatum: 13 mei 2010).

Bijvoorbeeld:
1 jaar vast: Rabo DoelSparen: 1.8%, Gemiddelde toppers: 2.5%
5 jaar vast: Rabo DoelSparen: 3.25%, Gemiddelde toppers: 3.7%

Vanaf 10 jaar wordt het wel aantrekkelijk:
10 jaar vast: Rabo DoelSparen: 4.1%, Gemiddelde toppers: 4.2%
20 jaar vast: Rabo DoelSparen: 4.75%, Gemiddelde toppers: 4.75%

Hierbij moet wel bedacht worden dat vrijwel alle banken alleen deposito's aanbieden met een maximale looptijd van 5 jaar. Rabo DoelSparen komt goed naar voren met de looptijden van bijvoorbeeld 10 en 20 jaar omdat er maar enkele andere banken zijn die ook deze looptijden aanbieden.

Is het geschikt als aanvulling op het inkomen?
Rabo DoelSparen is niet geschikt om te gebruiken als aanvulling op het inkomen, omdat de rente wordt bijgeschreven op Rabo DoelSparen rekening. Over de rente kan je dus niet vrij beschikken. Voor een aanvulling op het inkomen zijn deposito's van andere banken met maandelijkse of jaarlijkse renteuitkering op een gekoppelde spaarrekening meer geschikt.

Rabobank TermijnDeposito
Naast 'DoelSparen' biedt Rabobank ook nog een deposito variant aan met de naam 'TermijnDeposito'. Hiervoor geldt een minimale inleg van €25.000,--. Deze deposito's nemen wij niet op, omdat de Rabobank de rentes op deze deposito's niet publiceert.

Deel dit artikel met anderen:

Reacties 

Naam
Comment
Controle code