Achtergestelde deposito's van DSB en Friesland Bank

Geplaatst op 24 mei 2009, 11:46 door Rene in dsb bank, product nader bekeken

Update 12 oktober: Lees ook: Veelgestelde vragen van DSB klanten.
Update 12 oktober: Lees ook: DSB Bank omgevallen. Spaarders met achtergestelde deposito's zijn geld zeer waarschijnlijk kwijt.
Update 1 oktober: Lees ook: Onrust rondom DSB Bank

DSB Bank en Friesland bank bieden achtergestelde deposito's aan. De jaarlijkse rente op deze deposito's is fors hoger dan de rente op de andere deposito's die deze banken aanbieden. Ook is de rente fors hoger dan de rentes op deposito's van andere banken.

DSB Bank Achtergesteld deposito
5 jaar 5.6%
10 jaar 6.3%
15 jaar 6.5%

Friesland bank Achtergesteld deposito
7 jaar 6.5%
10 jaar 7%

Zeker in de huidige situatie met alsmaar dalende spaarrentes zijn deze deposito's met een hoge rente erg verleidelijk. In de tabel hieronder staat de hoogste rente op 'normale' deposito's die momenteel geboden wordt met bovengenoemde looptijden.

looptijd	Bank	Rente
5 jaar	Credit Europe Bank	5%
7 jaar	Credit Europe Bank	5.25%
10 jaar	Credit Europe Bank	5.5%
15 jaar	Aegon Bank	5%

(Peildatum: 24 mei 2009)

(Deze tabel is later op 24 mei aangepast naar aanleiding van een nieuwe deposito van Credit Europe van zeven jaar met 5.25%. Voorheen stond NIBC Direct met 4.75% als hoogste voor zeven jaar.)

Hoge rente, maar ook hoog risico

Dat er een hogere rente wordt betaald op deze deposito's is ook logisch omdat op een achtergesteld deposito een fors hoger risico wordt gelopen door de spaarder. De hoge rente is dus een 'beloning' voor het hoge risico wat de spaarder bereid is te nemen.

Het risico bestaat uit twee elementen:

1) Geen deposito garantie stelsel;
2) Als laatste schuldeiser aan de beurt bij faillissement.

Geen deposito garantie stelsel

Achtergestelde deposito's vallen niet onder het deposito garantie stelsel. Het deposito garantie stelsel garandeert dat een spaarder zijn spaartegoed tot €100.000,-- op spaarrekeningen  en deposito's terug krijgt bij een eventueel faillissement of andere situatie waarin een bank niet meer aan haar verplichtingen kan voldoen.

Voor het spaarbedrag gestort op een achtergesteld deposito kan dus geen beroep worden gedaan op het deposito garantie stelsel. De spaarder moet in dit geval zelf de zaken regelen met de curator.

Als laatste schuldeiser aan de beurt

Bij een faillissement van de bank wordt uit de boedel eerst de kosten betaald om het faillisement af te wikkelen. Dit is onder meer de vergoeding die de curator ontvangt. Daarna zijn de preferente schuldeisers aan de beurt. Dit zijn ondermeer de belastingdienst en het UWV. Dan komen de concurrente schuldeisers aan bod. Dit zijn ondermeer leveranciers die producten en diensten hebben geleverd aan de bank. Na deze groep komen de achtergestelde schuldeisers aan de beurt. Dit is dus ondermeer de houder van een achtergesteld deposito.

In de praktijk blijkt dat slechts in 5% van alle faillissementen er voldoende activa in de boedel is om een uitkering aan de concurrente schuldeiers te doen. Het gaat hierbij dan om een klein percentage van de oorspronkelijke vordering. Als houder van een achtergesteld deposito is de kans op een teruggave van (een gedeelte van) het ingelegde spaargeld dus helemaal nihil.

Waarom biedt een bank achtergestelde deposito's aan?

Voor een bank is het gunstig om achtergestelde deposito's aan te bieden omdat deze gerekend kunnen worden tot het aansprakelijk vermogen (= eigen vermogen + achtergestelde deposito's). Het aansprakelijk vermogen dient als 'buffer' om een faillissement op te vangen. De solvabiliteit van de bank neemt dus toe. Om deze reden zijn houders van achtergestelde deposito's ook achtergesteld ten opzichte van andere schuldeisers.

Doen of niet doen?

Op spaaraanbod.nl nemen wij achtergestelde deposito's niet op in de overzichten met deposito's omdat deze niet onder het deposito garantie stelsel vallen. Wanneer u overweegt om een achtergesteld deposito af te sluiten moet u zich afvragen of het het risico wat u loopt de extra rente waard is. Ook moet u zich afvragen, aangezien u bereid bent risico te lopen, of een beleggingsfonds in aandelen of obligaties een goed alternatief kan zijn. Of natuurlijk een 'normaal' deposito met een wat lagere rente maar met wel veel meer zekerheid.

Deel dit artikel met anderen:

Verstuur artikel per e-mail | 2040 keer bekeken | 5 reacties