Aegon Eigen stijl Sparen nader bekeken

Geplaatst op 15 maart 2009, 08:29 door Rene in product nader bekeken

De Aegon Eigen stijl Sparen is een spaarrekening van Aegon bank met een rente-vergoeding van 4.25% oplopend tot maximaal 5.25% rente (peildatum: 15 maart 2009).

De 1% extra rente kan verdiend worden door op een drietal punten extra voorwaarden te accepteren. Deze extra-voorwaarden kunnen door de spaarder zelf ingesteld worden, per zogenaamde 'spaarpot'. Een 'spaarpot' wordt dus gebruikt om een gedeelte van het spaarsaldo te classiferen waarop aanvullende voorwaarden van toepassing zijn. Op de 'eigen stijl' rekening kunnen inprincipe een onbeperkt aantal 'spaarpotten' gemaakt worden, alhoewel Aegon zich het recht voorbehoud dit te maximaliseren.

Wanneer de spaarder geldt overmaakt naar de Eigen-stijl rekening, gebeurd dit onder vermelding van de naam van een 'Spaarpot'. Het gestorte geld valt dan onder de ingestelde extra voorwaaarden van die desbetreffende spaarpot. Bij opnames kan ook aangegeven worden uit welke 'spaarpot' het geld overgeboekt moet worden. Met andere woorden, welke extra voorwaarden dus van toepassing zijn.

De drietal punten waarop extra voorwaarden ingesteld kunnen worden zijn:

• Minimum saldo,
• Maandelijkse verplichte storting
• Opnamekosten

Minium saldo

De extra rente die verdiend kan worden met een afspraak betreffende een minium saldo is minimaal. Zie onderstaande tabel.

Er zijn 14 saldo-klassen. Dit is naar mijn idee overdreven veel. De rente-verschillen tussen deze zijn minimaal, dat dit nauwelijks enig voordeel oplevert.

Stel er staat EUR 10.000,-- op deze rekening. Ten opzichte van een saldo van EUR 2.500,-- levert dit een rente-voordeel op van 0,14% - 0,08% = 0,06%. Op jaarbasis scheelt dit dan EUR 10.000 * 0,06% = EUR 6,00. Het voordeel van EUR 6,00 wordt alleen behaalt als de EUR 10.000,-- een volledig jaar in de desbetreffende spaarpot blijft.

Wanneer het saldo in een spaarpot beneden het afgesproken minimum saldo komt, dan zou je verwachten dat de er extra rente wordt vergoed die hoort bij de desbetreffende saldo-klasse. Bijvoorbeeld het saldo is EUR 10.000,--. De extra rente is dan 0,14%. Als er EUR 1.500,-- wordt opgenomen, is het saldo EUR 8.500,--. Je zou dan vanaf dat moment een extra rente verwachten van 0,12%.  Dit is echter niet het geval. Er wordt dan in het geheel geen extra rente meer vergoed. De spaarder kan dan een nieuw minimum-saldo instellen die de opvolgende maand ingaat. Vanaf die opvolgende maand wordt dan weer de extra rente vergoed die hoort bij het nieuw afgesproken minimum-saldo. De spaarder loopt dan wel in de maand waarin geld wordt opgenomen, de extra rente mis.

De voorwaarden betreffende het minimum saldo vraagt dus om een actief beheer van de spaarder. Ik denk dat dit in de praktijk er bij in zal schieten en dat de spaarder er dus in de praktijk geen voordeel bij haalt. Het zou naar mijn mening eerlijk zijn als Aegon gewoon de extra rente vergoed over het actuele saldo die hoort bij de desbetreffende saldo-klasse. Om het geheel overzichtelijker te maken zou een vermindering van de 14 saldo-klassen ook op z'n plaats zijn.

Saldo toename

De extra rente die kan worden afgesproken worden met het maandelijke saldo toename is ook verdeeld over 14 klassen.

Ook voor deze saldo-toename klassen geldt dat wanneer niet voldaan wordt aan de afgesproken minimale saldo toename, in die maand de spaarder alleen de basis-rente ontvangt over het gehele saldo. Dus niet de extra rente die dan wel hoort bij de desbetreffende saldo-toename. Hier zit dus dan meteen ook 'verborgen' opname-kosten in, die flink kunnen oplopen.

Stel dat er EUR 15.000,-- op de rekening staat. Er is afgesproken dat het saldo elke maand met EUR 250,-- toeneemt. Dit bedrag wordt wel gestort, maar er wordt in die maand ook een bedrag van EUR 200,-- opgenomen. Er wordt dan niet voldaan aan de afgesproken saldo-toename. In die maand wordt dan over EUR 15.000,-- 0,23% minder rente op jaarbasis vergoed. Dit zijn dan 'opnamekosten' van EUR 15.000,-- * 0,23% * (1/12) = EUR 2,88. Dit zijn dan eigenlijk opnamekosten van in dit geval 1,44%.

De spaarder kan dit voorkomen door vooraf voor de komende maand waarin een opname moet plaats vinden, geen minimale saldo-toename af te spreken. Ook dit vraagt weer om een actief beheer van de spaarder, wat er in de praktijk op neer zal komen dat de spaarder er bij inschiet.

Opnamekosten

Buiten de 'verborgen opnamekosten' kan de spaarder ook expliciet opnamekosten afspreken.

De opname-kosten zijn als volgt:

Wannneer de opname-kosten eenmaal zijn ingesteld kunnen deze niet meer ongedaan gemaakt worden. Ook kan de opnamekosten niet verlaagd worden. De opnamekosten kunnen wel verhoogd worden. De spaarder ontvangt dan ook de bijbehorende extra rente.

In het algemeen worden opnamekosten pas 'terugverdiend', als het geld enkele jaren op een spaarrekening staat. Voor de Aegon Eigen Stijl sparen geldt dit ook. Stel op de spaarpot is 1% opnamekosen afgesproken. Hiervoor geldt dan 0,5% extra rente. Bij een saldo van EUR 10.000,-- ontvangt de spaarder dan 4,75% rente. Na het eerste jaar wordt EUR 3.000,-- opgenomen. Het tweede jaar staat er dan EUR 7.000,-- op de rekening.

De rente-vergoeding is dan:
Jaar 1: EUR 10.000 *4.75% = EUR 475,--
Jaar 2: EUR  7.000 * 4.75% = EUR 332,50

Over de opgenomen EUR 3.000,-- betaalt de spaarder echter EUR 30,-- aan opnamekosten. De 'netto' rente-vergoeding is in het tweede jaar dus EUR 332,50 - EUR 30,-- = EUR 302,50. Met de opnamekosten verrekend, komt dit dan neer op een rente van 4,32% in het tweede jaar.

Conclusie

Naar mijn idee is dit een erg ingewikkeld product voor eeen spaarrekening, te meer de drie spaarregels ook in combinatie met elkaar op een spaarpot kunnen worden afgesproken. Het is dan haast niet te berekenen wat de 'netto' rente-vergoeding is. Met andere woorden, de impact van de regels op de rente-vergoeding is dus niet te voorzien, wat het product niet transperant maakt.

Mijn advies voor spaarders zou zijn om voor spaargeld wat direct toegankelijk moet zijn een spaarrekening te zoeken met een hoge rente-vergoeding zonder beperkende voorwaarden. Voor het overige spaar-saldo kan de spaarder een deposito nemen waarop het geld vast staat tegen een hoge rente.
De spaarder weet dan precies waar hij/zij aan toe is. Met Aegon Eigen Stijl sparen kan een spaarder naar mijn idee de consequenties van al deze spaarregels niet overzien.

Update 20 maart 2009:
MoneYou biedt ook de mogelijkheid om de spaarrekening te verdelen in verschillende spaarpotjes, maar dan zonder al dit soort aanvullende voorwaarden. MoneYou biedt op haar spaarrekening 4.8% (peildatum: 20 maart 2009). Voor meer informatie zie: Bij MoneYou sparen voor een doel.

Deel dit artikel met anderen:

Reacties 

Naam
Comment
Controle code